Calculadora de préstamos y amortización

Qué calcula la calculadora de préstamos y amortización

La calculadora de préstamos y amortización convierte tres números — el importe que pides, el tipo de interés y el plazo — en una cuota mensual clara y un coste total. Ves al instante cuánto devuelves por encima del capital, es decir, el total de intereses. Es útil para cualquiera que pida un préstamo, compare ofertas o se pregunte si amortizar anticipadamente y cómo hacerlo.

Introduces el importe, el tipo anual y el plazo, y la calculadora devuelve:

• tu primera cuota mensual (en cuotas constantes es además cada cuota posterior; en decrecientes, la más alta e inicial),
• los intereses totales que pagarás durante todo el plazo,
• el coste total del préstamo: el capital más esos intereses.

En las opciones avanzadas eliges el tipo de cuota — constante (sistema francés) o decreciente — y añades una amortización mensual o una amortización única. Además decides el efecto de la amortización: si acorta el plazo, reduce la cuota, o ambas cosas a la vez. Entonces aparecen dos cifras más: cuántos meses recortas del plazo y cuántos intereses ahorras al hacerlo.

También obtienes un gráfico con la evolución del saldo en el tiempo y un cuadro año a año — cuota, capital, intereses y saldo pendiente al final de cada año. La calculadora es independiente de la moneda: trabaja con números, así que sirve para cualquier mercado.

Cómo usar la calculadora

1. Introduce el importe del préstamo. El capital que pides, sin intereses ni comisiones.
2. Introduce el tipo de interés anual. La tasa anual en porcentaje (p. ej. 6). La calculadora la convierte a tipo mensual por ti.
3. Indica el plazo del préstamo. Puedes introducir el plazo en años o en meses — cambias la unidad con el selector junto al campo. 30 años y 360 meses dan exactamente el mismo resultado; los meses vienen bien para préstamos cortos y plazos atípicos (p. ej. 42 meses).
4. Lee la cuota y el coste. La primera cuota mensual, los intereses totales y el coste total aparecen de inmediato.

Para profundizar, abre las opciones avanzadas:

• Tipo de cuota — deja «constante (sistema francés)» si quieres una cuota fija durante todo el plazo, o elige «decreciente» si prefieres pagar más al principio y menos con el tiempo.
• Amortización mensual — un importe extra que sumas a cada cuota.
• Amortización única — un pago único al inicio.
• Efecto de la amortización — decide qué hace la amortización con tu préstamo: acorta el plazo, reduce la cuota, o reduce la cuota y a la vez liquida el préstamo antes. Son tres estrategias distintas — las explicamos abajo.

Cómo se calcula la cuota: constante frente a decreciente

Todo parte del tipo de interés mensual. El tipo anual se divide entre 12, y el plazo se convierte en número de cuotas (años × 12, o directamente los meses).

Las cuotas constantes (sistema francés) son un único importe fijo durante todo el plazo. La fórmula es:

cuota = C × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

donde C es el importe del préstamo, r es el tipo mensual (anual ÷ 12) y n es el número de cuotas. Al principio, casi toda la cuota son intereses, y la parte que amortiza capital crece mes a mes. La cuota es más baja que en el sistema decreciente, pero el total de intereses es mayor.

Las cuotas decrecientes mantienen fija la parte de capital (importe del préstamo ÷ número de cuotas) mientras los intereses se calculan sobre un saldo que disminuye. Por eso la primera cuota es la más alta y cada una posterior es menor. Pagas más al principio, pero entregas menos intereses en total.

Los intereses totales son, simplemente, todos los intereses aplicados al saldo a lo largo de cada mes. Coste total del préstamo = importe del préstamo + intereses totales.

Ejemplo: cuotas constantes

Un préstamo de 300.000 al 5% anual a 30 años (360 cuotas), cuotas constantes.

1. Tipo mensual: 5% ÷ 12 = 0,4167%.
2. Se aplica la fórmula → la cuota mensual sale 1.610,46, fija en las 360 cuotas.
3. Los intereses totales del plazo son 279.767.
4. Coste total: 300.000 + 279.767 = 579.767.

Más de la mitad de lo que devuelves son intereses: algo habitual en préstamos largos con cuota fija.

Ejemplo: cuotas decrecientes

Un préstamo de 120.000 al 6% anual a 10 años (120 cuotas), cuotas decrecientes.

1. Parte fija de capital: 120.000 ÷ 120 = 1.000 al mes.
2. Intereses del primer mes: 120.000 × (6% ÷ 12) = 120.000 × 0,5% = 600.
3. Primera cuota: 1.000 + 600 = 1.600. Cada cuota siguiente es menor, porque el saldo baja.
4. Los intereses totales del plazo son 36.300, y el coste total: 120.000 + 36.300 = 156.300.

Amortizar: tres estrategias y cuál elegir

Una amortización es cualquier importe pagado por encima de la cuota exigida — va íntegro a capital. Pero lo que realmente ganas con ella depende del efecto de la amortización que elijas. La calculadora ofrece tres estrategias.

1. Acortar el plazo (cuota sin cambios)

La cuota se mantiene igual, pero el saldo baja más rápido, así que liquidas el préstamo antes — cambia el número de cuotas, no su tamaño. Es la estrategia que da el mayor ahorro de intereses, porque reduce el capital más deprisa.

Un préstamo de 100.000 al 6% anual a 10 años, cuotas constantes, con una amortización de 500 al mes:

1. La cuota se mantiene en 1.110,21 al mes.
2. Liquidas el préstamo 45 meses antes — casi cuatro años menos.
3. Los intereses totales bajan de unos 33.225 a 20.040, así que ahorras 13.184 solo en intereses.

2. Reducir la cuota (plazo sin cambios)

Aquí es al revés: la fecha de liquidación no se mueve, y la amortización reduce el tamaño de la cuota. El banco recalcula la cuota sobre el saldo más bajo con los mismos meses restantes. El ahorro de intereses es menor que al acortar, porque el capital baja más despacio — pero consigues un desembolso mensual más bajo, es decir, más margen y seguridad en tu presupuesto.

El mismo préstamo de 100.000 al 6% a 10 años, esta vez con una amortización única de 20.000 y el efecto «reducir la cuota»:

1. La fecha de liquidación no se mueve — el plazo se recorta en 0 meses.
2. La cuota baja (el banco exige menos cada mes).
3. El ahorro en intereses es de unos 6.586 — real, pero claramente menor que en la versión que acorta el plazo.

3. Reducir la cuota + seguir pagando la diferencia

Es una variante poco vista, pero muy astuta. Eliges reducir la cuota (el banco te exige menos), pero voluntariamente sigues pagando lo mismo que antes. La diferencia entre la cuota antigua y la nueva, más baja, vuelve como otra amortización — mes tras mes (efecto bola de nieve).

Una advertencia importante y honesta: matemáticamente esta estrategia produce exactamente el mismo resultado de amortización que el simple «acortar el plazo» para la misma aportación — el mismo recorte de plazo y el mismo ahorro de intereses. El mismo préstamo de 100.000 al 6% a 10 años con una amortización de 500 al mes en este modo termina 45 meses antes y ahorra 13.184 — idéntico a la estrategia 1.

La diferencia no está en los números, es práctica: la cuota que el banco exige baja, así que en un mes difícil puedes pagar menos sin incumplir el contrato. Y mientras mantengas el importe original, liquidas el préstamo tan rápido como acortando el plazo. Es la seguridad de una cuota más baja y el ritmo del acortamiento en uno — a cambio de tener que vigilar tú mismo la aportación voluntaria.

Cuanto antes empieces a amortizar y más alto sea el tipo, mayor será el ahorro en cualquiera de estas estrategias — porque la mayoría de los intereses se aplican al principio, cuando el saldo es más alto.