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Calculadora de presupuesto 50/30/20

Reparte tu ingreso neto en necesidades, deseos y ahorro con la regla 50/30/20, prueba una variante para un coste de vida alto o tu propio reparto, y compáralo con tu gasto real.

✓ Última revisión: Fuentes: CFPB — "My spending rule to live by" (PDF)

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La cantidad que realmente llega a tu cuenta tras impuestos y descuentos obligatorios, no tu salario bruto.

Opciones avanzadas

Reparto porcentual

50/30/20 es la regla estándar; 60/20/20 encaja con un coste de vida alto; «Personalizado» permite fijar tus propios porcentajes.

Comparar con el gasto real

Indica lo que realmente gastas o ahorras en cada categoría para ver cómo se compara con el reparto recomendado.

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Qué calcula la calculadora de presupuesto 50/30/20

La calculadora de presupuesto 50/30/20 reparte tu ingreso neto en tres bloques: necesidades, deseos y ahorro. Introduces un solo número — el ingreso que realmente llega a tu cuenta tras impuestos y descuentos — y la calculadora muestra al instante cuánto debería ir a alquiler y facturas (50%), cuánto puedes destinar a deseos (30%) y cuánto conviene ahorrar o destinar a pagos extra de deuda (20%).

La regla 50/30/20 proviene del libro de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi All Your Worth (2005), y la agencia estadounidense de protección financiera del consumidor (CFPB) la recomienda como una forma sencilla de controlar el gasto. No es un mandato rígido — es un punto de referencia del que puedes apartarte de forma consciente si tu situación lo requiere (más adelante lo explicamos).

Además del reparto 50/30/20 simple, la calculadora te permite:

  • cambiar a una variante para coste de vida alto (60/20/20),
  • fijar tu propio reparto,
  • comparar el reparto recomendado con lo que realmente gastas y ahorras,
  • ver cómo se compara tu reparto con el de otras personas que han usado la calculadora.

Cómo usar la calculadora

  1. Introduce tu ingreso neto. Es la cantidad que realmente llega a tu cuenta, no tu salario bruto ni el importe de una factura. La calculadora muestra de inmediato el reparto recomendado en necesidades, deseos y ahorro.
  2. (Opcional) elige un reparto. Por defecto se usa 50/30/20. En las opciones avanzadas puedes cambiar a la variante 60/20/20 para coste de vida alto o fijar tus propios porcentajes.
  3. (Opcional) compara con la realidad. Activa “Comparar con lo que realmente gastas” e introduce lo que gastas en necesidades y deseos, y cuánto ahorras. Verás la desviación respecto al reparto recomendado y tu posición frente a otros usuarios.
  4. Lee el resultado. El importe de cada categoría aparece al instante, junto a un gráfico de anillo con el reparto.

Si dejas el campo del ingreso vacío o pones 0, la calculadora te pide completarlo en lugar de mostrar un reparto — es un comportamiento intencionado, no un error.

Cómo funciona la regla 50/30/20: la fórmula y su origen

La fórmula es sencilla — multiplicas tu ingreso neto por el porcentaje de cada categoría:

necesidades = ingreso × 50% · deseos = ingreso × 30% · ahorro = ingreso × 20%

Un detalle clave: la base es siempre el ingreso neto, no el bruto. La CFPB habla explícitamente de “take-home pay” (lo que llega a tu cuenta), no del salario antes de descuentos, y Investopedia, Experian y Chase confirman lo mismo. La razón es simple: presupuestas lo que realmente tienes disponible, no la cifra que aparece antes de impuestos y descuentos.

Para los redondeos, la calculadora calcula primero necesidades y deseos, y asigna el resto al ahorro, de modo que la suma de las tres categorías siempre coincide exactamente con tu ingreso, incluso cuando no se divide de forma exacta.

Ejemplo paso a paso

Ingreso neto: 5000, reparto por defecto 50/30/20.

  1. Necesidades: 5000 × 50% = 2500.
  2. Deseos: 5000 × 30% = 1500.
  3. Ahorro y deuda: 5000 × 20% = 1000.

Total: 2500 + 1500 + 1000 = 5000 — todo el ingreso asignado, sin que sobre nada.

Qué entra en necesidades, deseos y ahorro

Necesidades (50%) son los gastos con consecuencias rápidas y serias si no se pagan: alquiler o hipoteca, suministros (luz, gas, agua, calefacción), alimentación básica, transporte esencial para ir a trabajar, seguros y el pago mínimo obligatorio de cualquier deuda — tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, préstamo personal. El pago mínimo va aquí porque no realizarlo tiene consecuencias inmediatas: recargos y daño a tu historial crediticio.

Deseos (30%) es todo lo que mejora tu calidad de vida pero no es imprescindible y no aumenta tu patrimonio: comer fuera, ocio, aficiones, viajes, regalos y suscripciones que podrías cancelar sin problema.

Ahorro y deuda (20%) incluye tu fondo de emergencia, ahorro para la jubilación, inversiones y los pagos extra de deuda por encima del mínimo obligatorio — la cantidad adicional que pagas de forma voluntaria para saldar una deuda más rápido de lo que exige el contrato.

La distinción entre pago mínimo y pago extra es clave: el primero es una necesidad, el segundo es ahorro/deuda dentro de esta regla.

Variantes del reparto: 60/20/20 y porcentajes personalizados

Un 50/30/20 rígido no siempre encaja — con un coste de vida alto, las necesidades por sí solas (vivienda, transporte) pueden superar la mitad del ingreso. La calculadora ofrece dos alternativas en las opciones avanzadas:

  • 60/20/20 — una adaptación popular para un coste de vida alto: 60% necesidades, 20% deseos, 20% ahorro. A diferencia de 50/30/20, esta variante no tiene una única fuente o autor de referencia — trátala como una modificación muy usada, no como una regla al mismo nivel que el original de Warren.
  • Reparto personalizado — introduces tus propios porcentajes para necesidades, deseos y ahorro. Si no suman exactamente 100%, la calculadora los reescala proporcionalmente para seguir asignando todo el ingreso.

Ejemplo de reescalado: ingreso 3000, reparto introducido 50% / 30% / 15% (suma 95%, no 100%). La calculadora reescala proporcionalmente a 100% y muestra: necesidades 1578,95, deseos 947,37, ahorro 473,68 — sumando exactamente 3000, con un aviso que explica el reescalado.

Ejemplo de 60/20/20 con un ingreso de 6000: necesidades 6000 × 60% = 3600, deseos 6000 × 20% = 1200, ahorro 6000 × 20% = 1200.

Comparar con tu gasto real

Activa “Comparar con lo que realmente gastas” para introducir lo que realmente gastas en necesidades y deseos, y cuánto ahorras. La calculadora mide la diferencia respecto al reparto recomendado en puntos porcentuales, no en porcentaje relativo — una distinción importante: si gastas el 54% del ingreso en necesidades en lugar del 50%, es una desviación de 4 puntos porcentuales, no “un 4% más de gasto”.

Ejemplo: ingreso 4000, gasto real: 2400 en necesidades, 1200 en deseos, 400 en ahorro. El reparto recomendado para ese ingreso es 2000 / 1200 / 800. Resultado: las necesidades superan el objetivo en 400 (10 pp por encima), los deseos están exactamente en el objetivo, y el ahorro queda 400 por debajo del objetivo (10 pp por debajo). La calculadora avisa tanto del exceso en necesidades como del ahorro insuficiente.

Si tu gasto real supera tu ingreso, la calculadora señala directamente un déficit. Ejemplo: ingreso 3000, gasto de 2000 (necesidades) + 1200 (deseos) + 200 (ahorro) = 3400 — 400 más de lo que ingresas. La calculadora muestra un déficit de 400 y señala la categoría que necesita atención (aquí: el ahorro es demasiado bajo).

En el modo de comparación también ves cómo tu reparto real entre necesidades, deseos y ahorro se compara con el de otras personas que usan la calculadora — un número aislado gana contexto en lugar de quedar sin referencia.

Preguntas frecuentes

¿La regla 50/30/20 se calcula sobre el ingreso bruto o neto?

Siempre sobre el ingreso neto — la cantidad que realmente llega a tu cuenta tras impuestos y descuentos obligatorios, no tu salario bruto. Lo confirman tanto la CFPB como la mayoría de las guías financieras (Investopedia, Experian, Chase). Si trabajas por cuenta propia o eres autónomo, introduce tu ingreso después de impuestos y cotizaciones, no el total de tus facturas.

¿Qué se considera exactamente una “necesidad” y qué un “deseo”?

Las necesidades son gastos con consecuencias rápidas y serias si no se pagan: alquiler o hipoteca, suministros, alimentación básica, transporte esencial, seguros y los pagos mínimos de deuda. Los deseos son todo lo que mejora tu calidad de vida pero no es imprescindible y no aumenta tu patrimonio: comer fuera, ocio, aficiones, viajes y suscripciones que podrías cancelar.

¿Cómo adaptar la regla 50/30/20 si tengo un sueldo bajo?

Con ingresos más bajos, las necesidades por sí solas suelen superar el 50% — no es un error de la calculadora, sino una señal de que el reparto rígido no encaja con tu situación. En las opciones avanzadas, cambia a la variante 60/20/20 (para coste de vida alto) o fija un reparto personalizado como 70/20/10, y vuelve al reparto estándar cuando tu ingreso suba o tus gastos fijos bajen.

¿El pago de deudas entra en el 20% de ahorro?

Depende de si es el pago mínimo o un pago extra. El pago mínimo obligatorio de cualquier deuda — tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, préstamo personal — cuenta como necesidad (50%), porque no realizarlo tiene consecuencias inmediatas. Solo el importe extra pagado por encima del mínimo obligatorio, hecho de forma voluntaria para saldar la deuda más rápido, entra en la categoría de ahorro y deuda (20%).

¿Quién creó la regla 50/30/20?

La regla, originalmente llamada “Balanced Money Formula”, la describieron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro de 2005 All Your Worth. Elizabeth Warren era entonces profesora de derecho especializada en quiebras de consumidores y hoy es senadora de Estados Unidos. La CFPB también recomienda la regla en su propio material educativo.

¿Puedo cambiar los porcentajes de la regla 50/30/20?

Sí — la calculadora incluye una variante lista 60/20/20 para coste de vida alto, además de un reparto personalizado en el que tus porcentajes deben sumar 100%. Ten en cuenta que solo 50/30/20 tiene un origen claramente documentado (Warren/Tyagi, reconocimiento de la CFPB). Variantes como 60/20/20 son adaptaciones populares sin una única fuente autorizada, no una regla “oficial” al mismo nivel.

¿Cómo aplicar la regla 50/30/20 con ingresos irregulares (freelance)?

Introduce tu ingreso neto después de impuestos y cotizaciones, no el total bruto de tus facturas. Con ingresos mensuales variables, un buen punto de referencia es tu promedio de los últimos meses, o tu mes realista más bajo, para que el reparto 50/30/20 no suponga más de lo que realmente ganas.

¿Qué hacer si mis necesidades superan el 50% de mis ingresos?

Es una señal de alerta, no un error — la calculadora mostrará claramente el exceso en la categoría de necesidades. Comprueba si puedes reducir gastos fijos (alquiler, suscripciones, cuotas de préstamos), o cambia a un reparto más ajustado a tu situación, como 60/20/20 o uno personalizado en las opciones avanzadas.

¿La regla 50/30/20 incluye el ahorro para la jubilación?

Sí — el ahorro para la jubilación, incluidas las aportaciones a planes de pensiones, entra dentro del 20% de ahorro y deuda, junto con tu fondo de emergencia, otras inversiones y los pagos extra de deuda por encima del mínimo.

¿En qué se diferencia la regla 50/30/20 del presupuesto base cero?

El presupuesto base cero (zero-based budgeting) exige asignar por adelantado cada unidad de ingreso a una categoría de gasto concreta, hasta que el total llegue a cero — requiere más planificación, pero da control total sobre cada partida. La regla 50/30/20 es más simple: reparte el presupuesto en solo tres grandes bloques, sin detallar cada gasto por separado.

Fuentes